Ruku na srdce – kolik z nás si před podpisem úvěrové smlouvy projde všechny detaily? Většina lidí řeší hlavně měsíční splátku a zbytek nechá být, což samozřejmě není optimální. Pojďme se podívat na chyby, které nejčastěji při výběru půjčky děláme, a které nás pak stojí zbytečné peníze.
Srovnáváte jablka s hruškami
Tenhle problém je k vidění pořád dokola. Někdo si otevře tři weby, podívá se na měsíční splátku a vybere tu nejnižší. Hotovo. Jenže měsíční splátka sama o sobě neříká skoro nic. Nižší splátka totiž často znamená delší dobu splácení, kdy ve výsledku zaplatíte více na úrocích.
Mnohem důležitější ukazatel je RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů. Ta zahrnuje nejen úrok, ale i poplatky za vedení účtu, pojištění nebo zpracování žádosti. Teprve RPSN vám ukáže, kolik vás celý úvěr skutečně stojí.
Zkuste si vždycky spočítat celkovou zaplacenou částku – vynásobte měsíční splátku počtem měsíců a přičtěte jednorázové poplatky. Půjčka se zdánlivě výhodnou splátkou na pět let vyjde úplně jinak než ta s vyšší splátkou na tři roky. Rozdíl může dělat klidně několik desítek tisíc. To už za zamyšlení stojí.
Ignorujete vlastní rozpočet (ten skutečný)
Spousta lidí si před žádostí o úvěr neudělá pořádnou rozvahu svých příjmů a výdajů. A nemyslíme tím jen přibližný odhad v hlavě. Je potřeba sednout si, otevřít výpisy z účtu za poslední tři měsíce a poctivě projít, kam peníze tečou. Hodně lidí zjistí, že jejich skutečné volné prostředky jsou výrazně nižší, než si mysleli. Předplatné, pojistky, drobné pravidelné platby – to všechno se nasčítá.
Problém nastane ve chvíli, kdy si vezmete půjčku se splátkou, která vám teoreticky vychází, ale v praxi vám nezbývá žádný manévrovací prostor. Stačí jedna nečekaná oprava auta nebo návštěva zubaře a najednou se dostáváte do skluzu.
Co s tím? Počítejte s rezervou minimálně 15 % nad vaši měsíční splátku. Pokud vám to nevychází, je lepší půjčit si méně nebo hledat delší splatnost. I za cenu vyšších celkových nákladů. Pořád je to lepší než platební neschopnost.
Nečtete to, co je malým písmem
Zní to jako klišé, ale pořád to platí. A nejde jen o klasické smluvní podmínky. Hodně lidí si například neověří, co se stane, když jednu splátku nestihnou včas. Jaká je sankce? Kolik si věřitel účtuje za upomínku? Může celou zbývající částku prohlásit za okamžitě splatnou? Tohle jsou otázky, které si většina žadatelů neklade, dokud na to nedoplatí.
Další přehlížená oblast je pojištění schopnosti splácet. Některé společnosti ho nabízejí jako volitelné, jiné ho v podstatě zabalí do smlouvy tak šikovně, že si ani nevšimnete, že ho platíte. Přitom takové pojištění může navýšit celkové náklady o jednotky až desítky procent. Rozhodně si proto u každé nabídky ověřte, jestli je pojištění součástí, kolik stojí a jestli ho skutečně potřebujete. Pro někoho dává smysl, pro jiného je to zbytečný výdaj.
Berete první nabídku, protože to chcete mít za sebou
Tohle je možná ta nejdražší chyba ze všech. Když potřebujete peníze rychle – na opravu, na složení kauce, na cokoliv urgentního – máte tendenci vzít to, co vám schválí jako první. Jenže právě v tom spěchu se skrývají nejhorší podmínky. Poskytovatelé s bleskovým schválením bez ověřování si tu rychlost často kompenzují vyšším úrokem.
Dneska si můžete v klidu porovnat nabídky z domova. Když hledáte řešení, jako je půjčka online, trvá orientační srovnání několika poskytovatelů řádově desítky minut. I kdybyste věnovali porovnání jednu hodinu, ta úspora za celou dobu splácení se vám vrátí mnohonásobně. Zkuste si na to vyhradit čas, i když situace tlačí. Většina věcí, které se tváří jako urgentní, den nebo dva počká.
Zapomínáte na vlastní kreditní historii
Málo lidí ví, že si svou kreditní historii můžou zkontrolovat ještě předtím, než o cokoliv požádají. Registry jako SOLUS, BRKI a NRKI evidují vaše závazky a platební morálku. A právě tyhle informace si poskytovatel stejně zjistí. Pokud máte v registru nějaký starý, dávno zaplacený dluh, který tam omylem zůstal, může vám zbytečně zhoršit podmínky nebo způsobit zamítnutí žádosti.
Než začnete cokoliv vyřizovat, zkontrolujte si svůj záznam. Požádat o výpis můžete elektronicky a stojí to jen pár minut. Pokud najdete chybu, máte právo požádat o opravu.
Pozor. Pokud posíláte žádosti k více poskytovatelům současně, vězte, že každý dotaz do registru zanechává stopu. Příliš mnoho dotazů v krátkém čase může působit jako zoufalství, a to vaší pozici nepomůže.
Neřešíte, co bude za rok nebo za dva
Poslední z nejčastějších chyb, které lidé při žádosti o půjčku dělají, se týká krátkozrakosti. Spousta z nich řeší jen aktuální situaci. Potřebuju peníze teď, splátka mi teď vychází, tak to beru. Ale co když se za půl roku změní vaše příjmy? Neplánujete třeba změnu zaměstnání, stěhování nebo rozšíření rodiny? Tyhle životní změny můžou dramaticky ovlivnit vaši schopnost splácet.
Dobré je zamyslet se i nad tím, jestli daná smlouva umožňuje předčasné splacení bez sankce nebo odložení splátky v těžkém období. Některé produkty nabízejí flexibilnější podmínky, které vám dají prostor, pokud se situace změní. Například tady: proficredit.cz/kratkodoba-pujcka.
Výběr půjčky není závod o nejnižší číslo na obrazovce. Je to rozhodnutí, které ovlivní váš rozpočet na měsíce nebo dopředu. Věnujte mu proto pozornost a nenechte se tlačit do rychlých rozhodnutí.